房貸800萬每月繳多少？
2026年最新利率與本息平均實際試算
上個月朋友小林看中台南一間三房兩廳的預售屋，總價1000萬，頭期款準備200萬，房貸要貸800萬。他跑來問我：「800萬的房貸，每個月到底要繳多少？我月薪6萬扛得住嗎？」
這個問題很多人搞不清楚。今天就用800萬當例子，把2026年台灣的房貸利率、每月繳款金額、總利息一次算清楚。
800萬房貸，每月到底繳多少？
以目前台灣常見的房貸利率 2.5%、貸款 30年、本息平均攤還 來算，每月要繳 NT$31,610 元，總利息大約 NT$338 萬。
如果選 本金平均攤還，首月要繳 NT$38,889 元，之後每個月遞減，總利息大約 NT$301 萬，比本息平均少了 37 萬。
| 攤還方式 | 首月月供 | 末月月供 | 總利息 | 適合誰 |
|---|---|---|---|---|
| 本息平均 | NT$31,610 | NT$31,610 | NT$338 萬 | 收入穩定的一般薪水族 |
| 本金平均 | NT$38,889 | NT$22,269 | NT$301 萬 | 初期資金充裕、想省利息的人 |
一般上班族選 本息平均就對了。不要為了省 37 萬利息，把自己前 10 年的生活品質全部賠進去。房貸是長期抗戰，現金流比總利息重要得多。
你可以用我們的 房貸月供試算器 輸入自己的貸款金額和利率，馬上看到每月要繳多少。
利率差 0.1%，影響有多大？
很多人跟銀行談房貸利率，覺得差 0.1% 沒什麼。其實差很多。
一樣是 800 萬、30 年、本息平均：
利率從 2.4% 升到 2.6%，每個月多繳 729 元，30 年下來總利息多了 26 萬。這就是為什麼我一直建議大家，貸款前一定要多比幾家銀行，不要銀行說多少就多少。
我有個客戶去年貸款 700 萬，本來第一家銀行報 2.38%，他又跑了三家，最後拿到 2.18%。差 0.2%，30 年下來省了超過 28 萬。
談利率不要不好意思，銀行理專每天都在談，你不談他就賺你的。
寬限期要不要用？
現在很多銀行房貸都有 1 到 3 年的寬限期，寬限期內只要繳利息不用繳本金。800 萬、利率 2.5% 的話，寬限期內每個月只要繳 NT$16,667。
因為寬限期過後，本金還是 800 萬一毛都沒少，但剩下的年限變短了，每月繳款金額會暴增。比如用了 2 年寬限期，原本 30 年的貸款剩下 28 年要攤還 800 萬，每月繳款從 31,610 跳到 NT$33,131，總利息多了大約 40 萬。
寬限期是給剛買完房、裝修費用花太多、手頭現金不夠的人過渡用的，不是讓你用來「先享受後付款」的。買房後還有穩定收入的話，直接開始攤還本金比較划算。
800萬房貸，月薪多少才扛得住？
銀行的規定是房貸月供不能超過月薪的 50%，也就是每月繳 31,610 的話，月薪至少要 63,220 元。
但我認為銀行的標準太寬鬆了。真正安全的比例是房貸不超過月薪的 35%。也就是說，每月繳 31,610，你的月薪最好有 9 萬以上。
你還要考慮房屋稅、地價稅、管理費，每個月至少 3,000 到 5,000。水電瓦斯、網路、第四台，又要 2,000 到 3,000。餐費、交通、孝親費，有小孩的話開銷更大。
我看過太多人，房貸繳了月薪的 50%，看起來還過得去，但一遇到失業、生病、車子壞掉，直接斷供。房子被法拍，信用破產，前面繳的錢全部白繳。
買房不是比誰貸得多，是比誰繳得久。
把房貸控制在月薪 35% 以內，你才有餘裕應對突發狀況，生活品質也不會被房子綁死。
最後的建議
- 先用試算器打底：用 房貸月供試算器 把不同利率、不同年限的月供都算一遍，確認自己能接受哪個數字。不要只看銀行給你的方案，自己先有底。
- 至少比 3 家銀行：不要嫌麻煩，談下來 0.2% 的利率差，30 年就是幾十萬。
- 嚴格控制在月薪 35% 以內：如果超過，要嘛提高頭期款，要嘛買便宜一點的房子，不要硬撐。
買房是人生大事，不要被業務的話術帶著走，自己把數字算清楚，比什麼都重要。